Cum să utilizați în siguranță mai multe instituții de microfinanțare
Utilizarea serviciilor mai multor organizații microfinanciare în același timp este o practică obișnuită. Unii caută cele mai bune condiții, alții închid un împrumut cu altul, iar alții pur și simplu nu au primit o sumă suficientă de la o singură companie. Dar colaborarea cu mai multe MFI în același timp necesită o prudență și o disciplină deosebite. Să vedem cum se poate face acest lucru în siguranță și fără a ajunge în capcana datoriilor.
De ce oamenii apelează la mai multe MFI
Înainte de a vorbi despre siguranță, este important să înțelegem motivele. Motivele pentru care se apelează la mai multe organizații microfinanciare pot fi diferite:
Limită insuficientă. O companie a aprobat doar o parte din suma necesară, iar restul trebuie completat de o altă instituție financiară.
Căutarea condițiilor avantajoase. Diferite organizații oferă rate ale dobânzii și termene diferite. Clienții compară ofertele și aleg cea mai bună.
Achitarea datoriilor vechi. Cel mai periculos motiv este atunci când o persoană ia un nou împrumut pentru a achita unul vechi. Acesta este primul pas către spirala datoriilor.
Obiective financiare diferite. Un împrumut pentru nevoi urgente, altul pentru achiziții pe termen lung, cu un grafic de rambursare convenabil.
Asigurare în caz de refuz. Unii depun cereri la mai multe companii simultan, pentru a fi siguri că vor primi banii.
Înțelegerea motivației proprii este primul pas către utilizarea în siguranță a microîmprumuturilor.
Principalele riscuri ale colaborării cu mai multe instituții financiare
Înainte de a contracta împrumuturi de la mai multe organizații, trebuie să fiți conștienți de riscuri. Când aveți trei-patru împrumuturi active cu date de plată diferite, este ușor să vă confundați și să ratați o rată. Acest lucru duce la penalități și la deteriorarea istoricului de credit.
În plus, închiderea unui împrumut cu altul creează un cerc vicios. Fiecare împrumut nou este mai scump decât precedentul din cauza dobânzilor acumulate, iar ieșirea din această situație devine din ce în ce mai dificilă.
În plus, multiplele împrumuturi active vă reduc ratingul de credit. Chiar dacă plătiți totul la timp, faptul că aveți o datorie mare îi alarmează pe creditori.
Ca urmare, cu cât aveți mai multe împrumuturi active, cu atât riscul pentru noii creditori este mai mare. Aceștia compensează acest risc prin rate mai mari sau refuzuri.
Prima regulă: nu mai mult de două împrumuturi active simultan
Aceasta este o regulă de bază de siguranță. Două împrumuturi sunt maximul pe care îl puteți gestiona fără riscul de a pierde controlul.
De ce tocmai două? Cu două împrumuturi, puteți încă urmări datele de plată, sumele și condițiile. Trei sau mai multe împrumuturi înseamnă haos, în care este ușor să omiteți ceva.
Regula a doua: țineți o evidență detaliată a tuturor împrumuturilor
Când aveți mai multe microcredite, înregistrarea sistematică nu este doar o recomandare, ci o necesitate.
Ce trebuie să conțină sistemul dvs.:
Un tabel sau o aplicație cu un grafic.
Suma plății lunare.
Datele de contact ale companiei.
Setați notificări pe telefon cu 2-3 zile înainte de fiecare dată de plată. Mai bine să fiți precaut decât să uitați. Păstrați toate contractele într-un singur loc — într-un folder pe telefon sau în cloud.
Regula a treia: nu luați niciodată un nou împrumut pentru a rambursa unul vechi
Aceasta este o capcană în care cad majoritatea persoanelor cu datorii problematice. Pare logic: ați luat bani de la o instituție financiară, ați rambursat datoria la alta, ați câștigat timp. Dar, în practică, lucrurile stau altfel.
De ce este periculos:
Creșterea datoriei totale. Fiecare împrumut nou adaugă dobânzi. Dacă ați luat 500 de lei cu 2% pe zi, iar după o săptămână luați 550 pentru a achita primul împrumut, deja datorați mai mult.
Dependența psihologică. Când ai rezolvat o dată problema cu un nou împrumut, creierul memorează acest model. Data viitoare vei face la fel și, treptat, acest lucru va deveni un obicei.
Înrăutățirea condițiilor. Cu fiecare împrumut nou, condițiile devin mai proaste. Instituțiile financiare non-bancare vă văd datoria și cresc ratele sau reduc limitele.
Dacă îți dai seama că nu vei reuși să rambursezi împrumutul la timp, este mai bine să te adresezi aceleiași instituții financiare pentru restructurare. Multe companii sunt dispuse să vină în întâmpinarea ta și să prelungească termenul sau să împartă plata în rate.
Regula a patra: alegeți numai instituții financiare verificate
Când lucrați cu mai multe organizații, riscul de a da peste o companie necinstită crește.
Cum să verificați MFI înainte de a apela la ea:
Asigurați-vă că compania are o licență oficială.
Citiți recenziile de pe platforme independente.
La o instituție financiară onestă, toate condițiile sunt clar specificate.
Dacă rata dobânzii este semnificativ mai mare decât cea de pe piață, gândiți-vă de două ori.
Încercați să contactați serviciul de asistență înainte de a contracta împrumutul. Dacă nu vă răspund sau vă răspund nepoliticos, mai bine căutați altă companie.
Regula a cincea: planificați rambursarea înainte de a primi banii
Cea mai mare greșeală este să luați bani fără a avea un plan clar de rambursare. Când aveți mai multe împrumuturi, acest lucru devine critic. Adunați toate plățile lunare pentru împrumuturi și comparați-le cu veniturile. O datorie sigură nu depășește 30-40% din bugetul total.
Stabiliți sursa de rambursare. De unde veți lua banii pentru rambursare? Din salariu, din venituri suplimentare, din economii? Trebuie să aveți un plan concret.
Dacă este posibil, puneți deoparte 10-15% din suma împrumutului pentru situații neprevăzute. Aceasta este o rezervă de siguranță în caz de forță majoră.
Regula a șasea: nu ignorați comunicarea cu MFI
Dacă aveți probleme cu plățile, cel mai rău lucru pe care îl puteți face este să vă ascundeți și să nu răspundeți la apeluri. De ce este important să mențineți contactul:
Posibilitatea de a ajunge la o înțelegere. Dacă sunați dvs. și explicați situația, aceștia vă pot oferi o amânare, o eșalonare sau o restructurare.
Evitarea escaladării. Când compania vede că sunteți dispus să comunicați, este mai puțin înclinată să transfere imediat datoria către agenții de colectare sau să vă dea în judecată.
Păstrarea reputației. Chiar dacă în prezent nu puteți achita integral datoria, disponibilitatea dvs. de a rezolva problema lasă o impresie pozitivă în istoricul relațiilor cu compania.
Fiți sinceri cu privire la situația dvs. Explicați de ce au apărut dificultățile și propuneți un plan realist de ieșire din situație.
Regula a șaptea: urmăriți istoricul dvs. de credit
Când utilizați mai multe instituții financiare, starea istoricului dvs. de credit devine și mai importantă. Solicitați istoricul de credit cel puțin o dată pe trimestru. Acest lucru vă va ajuta să observați la timp erorile sau semnele de probleme.
Urmăriți dinamica ratingului. Dacă scorul dvs. de credit scade, este un semnal că trebuie să reduceți ritmul și să vă concentrați pe rambursarea datoriilor curente.
Concluzie
Puteți utiliza în siguranță serviciile mai multor instituții financiare, dar acest lucru necesită disciplină, planificare și control constant. Rețineți: microîmprumuturile sunt un instrument pentru rezolvarea problemelor financiare pe termen scurt, nu o modalitate de a trăi pe credit. Dacă simțiți că pierdeți controlul, este mai bine să vă opriți, să vă ocupați de obligațiile curente și abia apoi să luați noi decizii financiare.