5 semnale că nu ai nevoie de un microîmprumut

Nevoile financiare pot apărea oricând, iar microîmprumuturile au devenit una dintre cele mai accesibile soluții. Este vorba despre ajutor rapid, documente minime și aprobare instantanee. Cu toate acestea, această aparentă simplitate ascunde adesea riscuri ridicate și consecințe financiare grave.

Înainte de a ceda tentației de a obține bani rapid, este esențial să vă opriți și să evaluați situația. Cum vă dați seama că un microîmprumut nu este o astfel de necesitate? Există semnale clare care indică faptul că solicitarea unui microîmprumut nu va rezolva problema. Înțelegerea acestora vă va ajuta să evitați riscurile potențiale.

Nr. 1: Încercați să închideți datorii vechi cu un microîmprumut nou

Acesta este chiar primul semnal de alarmă. Dacă vă gândiți să luați un nou microîmprumut pentru a plăti o datorie existentă, sunteți pe calea directă către o capcană a datoriilor.

De ce este periculos:

• Prin contractarea unui nou împrumut, nu rezolvi problema, ci doar o transferi pe alt umăr, crescând în același timp valoarea totală a datoriei și dobânda acumulată. Este ca și cum ai turna benzină pe un foc: flăcările devin și mai mari.

• Fiecare microcredit nou reprezintă o plată lunară (sau săptămânală) suplimentară. În curând, gradul dumneavoastră de îndatorare poate deveni nesustenabil și nu veți mai putea face față rambursărilor regulate.

• Astfel de acțiuni arată în ochii creditorilor ca un semn de instabilitate financiară extremă. Ele vă înrăutățesc rapid ratingul de credit, făcându-vă imposibil să obțineți împrumuturi bancare mai favorabile în viitor.

În schimb, încercați să negociați restructurarea datoriilor sau amânarea plăților. Dacă este posibil, luați în considerare contractarea unui singur împrumut bancar mare, dar cu dobândă mică.

Nr. 2: Aveți nevoie de bani pentru achiziții necritice sau divertisment

Un alt semnal de alarmă este dorința de a contracta un microîmprumut pentru ceva de care vă puteți lipsi foarte bine. Exemple de achiziții necritice:

• Cel mai recent model de smartphone, o tabletă elegantă, o consolă de jocuri.

• O excursie la o stațiune, o vizită la un restaurant scump, bilete la un concert.

• Actualizarea garderobei cu ultima modă.

• Dorința de a impresiona pe cineva fără a avea bani proprii.

De ce este o capcană:

• Costul unor astfel de achiziții, având în vedere dobânda ridicată a unui microîmprumut, se multiplică de mai multe ori, transformând o plăcere de moment într-o povară financiară pe termen lung.

• Dacă vă obișnuiți să acoperiți cheltuielile necritice cu împrumuturi, pierdeți controlul asupra bugetului dumneavoastră.

• Spre deosebire de un împrumut pentru o afacere care ar putea genera venituri sau pentru renovări, împrumuturile pentru bunuri de consum nu creează active.

Renunțați la aceste achiziții sau începeți să economisiți pentru ele. Creați un cont de economii separat pentru astfel de scopuri.

Nr. 3: Nu aveți un plan clar de rambursare în vigoare

A lua orice împrumut fără a înțelege clar cum și din ce fonduri îl veți rambursa este extrem de iresponsabil. În cazul microîmprumuturilor, unde dobânda se acumulează zilnic, lipsa unui plan clar poate fi dezastruoasă.

Semne ale lipsei unui plan:

• Vă bazați pe faptul că banii vor proveni dintr-o sursă necunoscută sau că veniturile dvs. vor fi exact la fel ca de obicei.

• Lipsa unei surse specifice de fonduri pentru rambursare. Nu v-ați analizat bugetul sau nu ați pus deoparte bani pentru rambursare.

• Nu știți data exactă a rambursării sau nu ați stabilit memento-uri, așteptându-vă să vă amintiți în ultimul moment.

De ce este periculos. Întârzierea unei plăți chiar și cu o singură zi pentru un microîmprumut atrage după sine amenzi și penalități mari. În schimb, înregistrați-vă clar toate veniturile și cheltuielile. Asigurați-vă că, după toate plățile obligatorii, vă rămân suficienți bani pentru a rambursa microîmprumutul.

Nr. 4: Nu înțelegeți toți termenii contractului

Mulți oameni semnează un contract de microîmprumut fără să-l citească sau să-i înțeleagă punctele-cheie. Aceasta este o greșeală uriașă care vă poate costa o mulțime de bani.

Ce este posibil să nu înțelegeți:

Rata reală a dobânzii. Este posibil să cunoașteți rata zilnică (de exemplu, 1%), dar habar nu aveți că pe o bază anuală aceasta ar putea fi de 365% sau mai mult.

Unele IFM pot include comisioane suplimentare de inițiere, comisioane de administrare a împrumutului, asigurări sau alte comisioane care cresc costul total al împrumutului.

Penalități și comisioane de întârziere - aceste sume pot fi șocant de mari și pot depăși substanțial corpul împrumutului în caz de întârziere.

Faptul că nu știți că IFM are dreptul să vă transfere datoria către colectori sau să meargă în instanță vă privează de posibilitatea de a vă pregăti pentru astfel de evenimente. Merită să studiați documentul înainte de a-l semna. Cereți IFM să vă spună costul total exact al împrumutului, cu toate dobânzile și comisioanele.

Nr. 5: Primiți în mod regulat împrumuturi pe ziua de salariu

Dacă microîmprumuturile au devenit un obicei regulat pentru dvs. mai degrabă decât o măsură punctuală, acesta este un semnal critic al unor probleme grave de buget personal. Aceasta înseamnă că cheltuielile tale depășesc în mod constant veniturile tale.

Semne ale acestui comportament:

• Primiți un microîmprumut în fiecare lună, cu câteva zile înainte de ziua de salariu.

• Nu puteți "ieși" din acest ciclu prin contractarea unui nou împrumut.

• Nu aveți economii pentru urgențe.

Această situație este periculoasă, deoarece sunteți în permanență pe muchie de cuțit, iar orice eveniment neprevăzut poate duce la o ruină financiară totală. Ce să faceți în schimb? Acesta este cel mai dificil, dar și cel mai important pas. Trebuie să vă revizuiți radical obiceiurile financiare:

• Creați un buget detaliat - urmăriți toate veniturile și cheltuielile dumneavoastră. Identificați unde se duc banii dvs. și găsiți modalități de a reduce cheltuielile inutile.

• Căutați surse suplimentare de venit - poate aveți nevoie de un job part-time sau de un curs de perfecționare.

• Creați o "pernă de siguranță" - economisiți în mod regulat cel puțin sume mici, astfel încât să nu fiți nevoit să recurgeți la împrumuturi în viitor.

Căutați ajutor - consultarea unui expert financiar vă poate ajuta să elaborați un plan pentru a ieși din ciclul datoriilor.

Concluzie

Microîmprumuturile pot fi un instrument util în cazuri cu adevărat urgente, atunci când aveți un plan clar de rambursare și o înțelegere deplină a tuturor termenilor și condițiilor. Cu toate acestea, dacă vă treziți că prezentați unul sau mai multe dintre semnalele descrise mai sus, acesta este un avertisment serios.

Ignorarea acestor semnale de alarmă poate duce la o scufundare rapidă în datorii, la un istoric de credit deteriorat și la stres financiar cronic.

Nu uitați: o decizie rapidă nu înseamnă întotdeauna că este cea corectă. Bunăstarea dumneavoastră financiară merită să vă faceți timp pentru a vă analiza cu atenție situația și pentru a găsi soluții cu adevărat informate și sigure. Fiți vigilent și gestionați-vă finanțele cu înțelepciune.