Caracteristici ale sectorului de microfinanțare din România

Istoria microcreditelor în România nu este atât de lungă. Pe baza datelor deschise și a analizei pieței, devine clar că primele microcredite au început să fie emise la începutul anilor 2000. În această perioadă a fost publicată îndrumările privind această procedură de la BNR — Banca Nationala a Romaniei. Și deja în 2005 a fost creată Asociația Organizațiilor de Microfinanțare din România (AMFIN). Ea a devenit un reprezentant al intereselor industriei de microcredite în ansamblu.

Activitățile MFO au fost stabilite prin lege în 2006. Din acest moment, companiile și-au primit statutul juridic și regulile de reglementare a prestării de servicii. Cum se dezvoltă sectorul microcreditelor în acest moment? Ce contribuie la creșterea cererii pentru organizațiile de microfinanțare, ce perspective și provocări pot fi identificate? Pentru ce fac romanii microcredite? Veți afla mai multe citind articolul până la sfârșit.

Factori care influențează dezvoltarea afacerii de microcredite

Primul impuls semnificativ în dezvoltarea serviciilor de microfinanțare a avut loc după reglementarea legislativă. În țară, aceste responsabilități sunt atribuite Băncii Naționale, care monitorizează cu atenție activitățile organizațiilor de microfinanțare. Se introduc standarde și cerințe conform cărora se stabilește rata maximă a dobânzii. Datorită acestui fapt, debitorii devin mai protejați de creșterile ilegale ale ratei dobânzii. Drept urmare, MFO și consumatorii construiesc relații de încredere, iar cooperarea se realizează în cadrul legal.

Dar aceștia nu sunt toți factorii cărora trebuie să le acordați atenție. Nu mai puțin importante trebuie menționate:

• Revoluție tehnologică. Astăzi, noi canale de comunicare au devenit disponibile atât companiilor, cât și clienților. Este vorba de digitalizare globală, servicii online, gadget-uri moderne de pe care poți depune o cerere în cea mai îndepărtată localitate. Companiile care operează online reduc costurile administrative și, prin urmare, pot oferi dobânzi mai mici.
• Concurență ridicată. Apariția unui număr mare de organizații și companii din sector sporește concurența între acestea. Debitorilor li se oferă condiții preferențiale, bonusuri, reduceri, loterie și alte stimulente atunci când solicită un împrumut.

Potrivit experților financiari, până în 2025 piața microcreditelor va ajunge la 2 miliarde de euro. Cei mai mari jucători astăzi sunt considerați a fi companii precum Cetelem România, Ferratum România, Mozzi și alte câteva.

Pentru ce iau românii microcredite și unde le cheltuiesc

Fiecare client MFO poate avea motive diferite pentru a solicita un microîmprumut. Dar există o tendință generală care indică nevoile și costurile subiacente. Iată câteva exemple:

• Nevoile actuale ale consumatorilor — Cea mai mare parte a împrumuturilor sunt acordate special pentru cheltuieli de zi cu zi și neașteptate. Acestea ar putea fi reparații urgente la locuințe și la aparatele de uz casnic, pentru tratament sau educație suplimentară. Mai rar acordă împrumuturi pentru vacanțe, cadouri și călătorii.
• Startup-uri și întreprinderi mici — Unii antreprenori trebuie să contracteze un microîmprumut din cauza faptului că băncile sunt neîncrezători în antreprenorii privați care nu au un istoric financiar. Pentru a începe o afacere folosind microîmprumuturi, ar trebui să calculați cu atenție profitabilitatea unui astfel de eveniment pentru a nu intra în roșu.
• Modernizarea echipamentelor — Odată cu îmbunătățirea instrumentelor tehnice, eficiența afacerii crește și, prin urmare, — partea de venituri. Prin urmare, în unele cazuri, un microîmprumut, în ciuda ratei ridicate a dobânzii, devine o soluție rațională.

Mulți clienți ai organizațiilor de microfinanțare iau fonduri pentru a rambursa alte împrumuturi curente. Refinanțarea ajută la consolidarea tuturor datoriilor pentru o gestionare și o plată mai ușoare.

Rata dobânzii pentru microîmprumuturi în funcție de țară

Multe organizații de microfinanțare care oferă servicii online postează un calculator pe site-urile lor web în care puteți calcula suma și termenul împrumutului, puteți vedea supraplata și suma totală creanţă. Rata dobânzii poate varia într-o gamă largă, deoarece depinde de politica fiecărei organizații în parte. Unele organizații de microfinanțare leagă rata dobânzii de suma microîmprumutului — cu cât este mai mare, cu atât rata este mai mică.

Cu toate acestea, banii împrumutați pe termen scurt rămân destul de scumpi. Media este de 2% pe zi. Cu împrumuturile pe termen lung, situația este mult mai atractivă. Plata în exces poate fi de la 30% la 60% pe an. Dacă luăm ca exemplu companiile mari, situația arată astfel:

• Provident Financial Romania — emite împrumuturi la o rată de 100-150% pe an, în funcție de sumă și termen.
• Ferratum Romania — stabilește 200-300% pe an și cel mai mare procent se fixează pentru primele împrumuturi.
• CreditFix — ia de la 50% la 150%, luând în considerare fiecare debitor în mod individual, istoricul său de credit și solvabilitatea.

Situația de pe piața microcreditelor din România este în continuă schimbare. Apar noi jucători, concurența crește, iar reglementările legislative se schimbă. Banii din ziua de plată nu își pierd din popularitate, deoarece adesea devin singura soluție atunci când apar cheltuieli urgente.

Portretul unui client MFO — acesta este un bărbat sau o femeie în vârstă de 25-45 de ani, cu venituri mici și lipsă de acces la creditarea bancară. Împrumuturile neachitate rămân în continuare principala problemă a organizațiilor de microfinanțare. Dar procentul mare inclus în suma de plată acoperă riscurile.