Cum să îmbunătățiți istoricul de credit după respingerile din partea IFM-urilor
Istoricul de credit nu este doar o formalitate. Este un dosar financiar care afectează în mod direct șansele de a obține un împrumut sau un card de credit în viitor. Și în timp ce băncile resping în mod tradițional creditele neperformante, organizațiile de microfinanțare sunt considerate mai loiale.
Refuzul unui împrumut este o situație neplăcută, mai ales atunci când este nevoie urgentă de bani. Dacă chiar și IFM-urile încep să vă respingă, acesta este un semnal serios: istoricul dvs. de credit este probabil într-o stare foarte proastă. Într-o astfel de situație, mulți oameni renunță, crezând că drumul către un împrumut normal este închis pentru totdeauna.
Cu toate acestea, nu este cazul. Este dificil, dar nu imposibil, să restabilești istoricul de credit după numeroase respingeri din partea IFM-urilor. Este un proces lung și minuțios care necesită disciplină și o abordare strategică. În acest articol, vom analiza cum să îmbunătățim ratingul de credit pas cu pas, ce instrumente să folosim și ce greșeli să evităm pe drumul către reputația financiară.
De ce sunt respinse IFM-urile? Săpăm mai adânc în problemă
Înainte de a vorbi despre îmbunătățire, este important să înțelegem de ce IFM-urile care, aparent, sunt dispuse să acorde împrumuturi tuturor încep brusc să refuze. Acest lucru se întâmplă din mai multe motive:
Istoricul de credit foarte prost - dacă aveți mai multe restanțe, datorii neachitate, hotărâri judecătorești pentru colectare sau microîmprumuturi acordate în mod repetat, istoricul dvs. de credit devine "toxic". Chiar și IFM-urile care lucrează cu clienți riscanți au un prag de toleranță.
Nivelul ridicat al datoriilor. Salariul dvs. pur și simplu nu vă permite să luați noi împrumuturi. Sistemul de scoring al IFM, în ciuda loialității sale, vede că datoriile dvs. curente sunt prea mari în raport cu venitul dvs. Acest lucru este văzut ca un risc ridicat de a nu rambursa un nou microîmprumut.
Prea multe cereri simultane. Depunerea de cereri de împrumut la mai multe IFM într-o perioadă scurtă de timp se numește "furtună de credite". Aceasta semnalează creditorilor că împrumutatul se află într-o situație financiară disperată, ceea ce reduce automat șansele.
Lipsa unui venit/angajament oficial. Chiar și pentru IFM-uri, este important să se înțeleagă din ce fonduri vor fi rambursați banii. un certificat oficial nu este întotdeauna necesar, dar există alte metode de a studia venitul clientului.
Existența unor restanțe active. Dacă aveți deja restanțe active, neîncheiate, la orice împrumut, șansele de a obține un nou împrumut sunt minime. Acest lucru vă poziționează ca un debitor neserios, iresponsabil, care este deja în urmă cu plata datoriilor existente.
Fraudă sau suspiciuni. Dacă au existat încercări de a obține un împrumut folosind documente false sau există suspiciuni de fraudă, acest lucru duce în mod natural la respingere. Prin urmare, este important să prezentați date exacte atunci când completați formularul de cerere, care va fi totuși verificat.
Identificarea cauzei este primul pas către elaborarea unei strategii eficiente de recuperare.
Pasul 1: Verificați istoricul creditului
Nu puteți rezolva o problemă până când nu realizați amploarea problemei. Primul și cel mai important pas este să vă obțineți istoricul de credit. În România, puteți solicita un raport de la Biroul de Credit. Odată ce primiți informațiile, cercetați-le. Revizuiți:
câte împrumuturi active aveți în prezent;
în ce datorii vă aflați deja;
câte solicitări am avut din partea creditorilor;
dacă datoriile pe care le-ați plătit sunt închise.
Acest raport vă va oferi o imagine completă a punctelor dumneavoastră negre financiare și vă va ajuta să vă planificați pașii următori.
Etapa 2: Închiderea arieratelor curente
În primul rând, ar trebui să rambursați datoriile care sunt deja scadente. Dacă nu aveți suficienți bani pentru rambursarea integrală, solicitați o restructurare. Chiar și rambursările parțiale vor avea un efect pozitiv asupra istoricului dvs. general de credit. Este mai bine să solicitați creditorului un certificat privind datoriile închise.
Pasul 3: Folosiți oferte specializate pentru a vă reface istoricul de credit
Unele companii și servicii oferă ceea ce se numește "împrumuturi pentru repararea istoricului". Acestea sunt de obicei:
împrumuturi pentru sume mici (100-500 lei) cu un termen minim;
rate mai mari, dar o probabilitate mai mare de aprobare;
posibilitatea de a obține un împrumut chiar și cu o reputație financiară proastă.
Dacă un astfel de împrumut este rambursat la timp, acesta va fi un semnal pozitiv pentru sistemul de credit. 2-3 astfel de rambursări reușite sunt suficiente pentru ca scoringul să înceapă să crească. Încercați să luați un microîmprumut la 0%. Astfel de promoții sunt efectuate de IFM-uri noi, care încearcă să creeze rapid o bază de clienți și sunt mai loiali.
Pasul 4: Card cu rate sau limită de credit mică
Luați-vă timp pentru a pregăti un pachet complet de documente pe care să le depuneți la bancă pentru un card de credit. Chiar și o limită minimă de 5000 de lei va fi suficientă. Unele bănci iau în considerare cererile pentru începători.
Apoi, cheltuiți o anumită sumă de pe cardul de credit și achitați-o imediat. Faceți acest lucru de mai multe ori și veți vedea că limita va crește treptat. Acesta este modul în care funcționează sistemul bancar.
În timp, atunci când aceste tranzacții sunt introduse în istoricul dvs. de credit, acesta va fi completat cu date pozitive. În acest fel, vă veți arăta ca un debitor disciplinat.
Etapa 5: Menținerea unui rating ridicat pe termen lung
Îmbunătățirea istoricului dvs. de credit nu este un eveniment unic, ci un proces continuu. Faptul este că este mult mai rapid și mai ușor să îl distrugi decât să îl repari. Prin urmare:
Regula de aur este să plătiți întotdeauna la timp. Configurați plăți automate sau memento-uri astfel încât să nu ratați niciodată o dată de rambursare.
Nu luați mai mult decât puteți rambursa - fiți realist cu privire la finanțele dumneavoastră.
Fiți cu ochii pe istoricul dvs. de credit - solicitați raportul dvs. în mod regulat (cel puțin o dată pe an) și verificați-l pentru erori.
Reduceți-vă gradul de îndatorare - încercați să plătiți împrumuturile mai repede sau să refinanțați împrumuturile costisitoare la o rată a dobânzii mai mică.
Formați o "pernă de siguranță" - puneți deoparte cel puțin o sumă mică pentru cheltuieli neprevăzute.
Nu uitați să fiți atenți. Pe internet există multe oferte de a "elimina istoricul de credit rău" pentru bani. Aceasta este o înșelătorie! Istoricul de credit nu este eliminat, ci doar îmbunătățit în timp prin demonstrarea unui comportament responsabil.
Reconstituirea istoricului de credit necesită timp. Nu vă așteptați la rezultate imediate. Primele îmbunătățiri notabile pot apărea după 6-12 luni de rambursări regulate la timp. Cu fiecare împrumut rambursat, oricât de mic, vă creșteți credibilitatea în fața creditorilor. Acest lucru înseamnă că vă apropiați tot mai mult de momentul în care sumele necesare vor fi disponibile fără dificultăți inutile.
