De ce ignoră împrumutații termenii și condițiile unui contract de microîmprumut
Microîmprumuturile sunt o modalitate rapidă de a obține bani într-o situație dificilă. Solicitarea se face în câteva minute, iar banii se creditează instantaneu pe card. Cu toate acestea, mulți împrumutați, în căutarea unui obiectiv imediat, ignoră un element cheie - contractul de împrumut.
Condițiile specificate în contract nu sunt o formalitate, ci baza legală a întregii tranzacții. Încălcarea acestora duce la amenzi, restanțe, conflicte cu creditorul și deteriorarea istoricului de credit. Dar, în ciuda riscurilor evidente, mulți oameni continuă să semneze documente "la automat". De ce - să vedem mai jos.
Iluzia de formalitate
Unul dintre principalele motive este percepția acordului ca o "formalitate pe hârtie". Oamenii tind să creadă că un microîmprumut este ceva mic și nu necesită aceeași atenție ca un împrumut bancar. Acestea fiind spuse:
contractele sunt adesea semnate electronic (căsuță de bifat, confirmare prin SMS);
executarea durează 5-10 minute, iar utilizatorul se așteaptă ca contractul în sine să fie un act adițional formal;
obiceiul de a avea încredere în formularul standard.
Forța juridică a contractului nu este diminuată de acest fapt - dimpotrivă, ea consacră responsabilitatea împrumutatului, indiferent dacă l-a citit sau nu.
Texte lungi, complexe și de neînțeles
IFM-urile sunt obligate să afișeze toți termenii și condițiile contractului, inclusiv detalii privind dobânda, condițiile, comisioanele și penalitățile. Concluzie - chiar și un împrumut scurt este însoțit de un document de 5-10 pagini, adesea cu terminologie juridică și litere mici.
Care este problema:
complexitatea formulării - frazele juridice sunt greu de înțeles fără experiență;
lipsa unei liste scurte de termeni-cheie (sumă, rată, sancțiuni);
supraîncărcarea cu detalii - chiar și un împrumutat conștiincios se pierde în volumul de informații.
Chiar dacă o persoană dorește să înțeleagă, de obicei nu există timp pentru aceasta - împrumutul este necesar urgent, iar termenii sunt parcurși fără a fi analizați.
Urgență și stres
Procesul de obținere a unui microîmprumut este adesea cât se poate de rapid. Clientului i se poate propune să semneze un contract în biroul IFM, unde simte presiunea managerului, sau online, unde nu există posibilitatea de a pune întrebări "în direct" sau de a obține clarificări:
Cerere online. Atunci când se depune o cerere online, contractul este adesea afișat într-o fereastră mică, fără opțiunea de a-l descărca pentru a-l studia în liniște. Împrumutatul bifează pur și simplu "Am citit și sunt de acord cu termenii", fără să îl citească efectiv.
Presiunea managerului. În birourile fizice ale IFM, managerii pot grăbi clientul, dându-i impresia că "acum veți semna și banii vor fi imediat pe card". Acest lucru nu favorizează o lectură atentă.
Din cauza dimensiunii reduse a sumei microcreditului, solicitantul poate subestima importanța acordului. "Este vorba doar de câteva sute de mii pentru câteva zile, ce este de citit?" - Aceasta este părerea multor persoane, care nu realizează că ratele ridicate ale dobânzii și penalitățile pot transforma aceste "câteva sute de mii" într-o sumă mult mai mare în caz de neplată.
Încrederea în marcă sau în platformă
Dacă un IFM este promovat în mod activ, are un site web oficial, o aplicație și pare "de încredere", clienții proiectează automat încredere în termenii și condițiile contractului. Acest lucru este valabil în special pentru utilizatorii de:
agregatoare populare;
reclame în rețelele sociale;
aplicații bancare cu microîmprumuturi partenere.
Împrumutatul crede că o companie legitimă nu poate avea condiții de servitute - și nu le verifică. Cu toate acestea, chiar și în cadrul legii, IFM-urile pot include clauze privind acumularea de dobânzi în caz de întârziere, cesionarea datoriei către recuperatori și posibilitatea prelungirii automate a împrumutului la inițiativa societății.
Analfabetismul financiar
Mulți oameni pur și simplu nu înțeleg cum funcționează împrumuturile. Ei nu fac distincția între
ratele nominale și ratele efective ale dobânzii;
dobânda zilnică și dobânda anuală;
conceptele de arierate, amenzi, penalități și confiscări;
calendarul plăților și termenele de acumulare a dobânzii.
Chiar dacă o persoană citește contractul, este posibil să nu realizeze ce înseamnă o anumită clauză. Prin urmare, fără cunoștințe de bază privind lucrul cu fonduri împrumutate, chiar și formularea simplă devine o capcană.
Lipsă de încredere în validitatea contractului
Unii clienți ai IFM cred cu sinceritate că un contract electronic nu este real. În mintea lor, un document real este o hârtie cu o semnătură și o ștampilă emise de o bancă. Contractele de microfinanțare par a fi ceva informal.
Aceasta este o concepție greșită. Identificarea electronică (prin SMS, e-mail, aplicație mobilă) este recunoscută în majoritatea țărilor, inclusiv în România, ca o confirmare în toată regula a contractului.
Optimism excesiv cu privire la posibilitățile dumneavoastră financiare
Oamenii tind să fie excesiv de optimiști cu privire la viitorul lor, mai ales când vine vorba de finanțe:
Totul se va rezolva cumva. Împrumutatul poate gândi: "Da, dobânda este mare, dar o voi plăti în câteva zile și nu va fi mare lucru". El subestimează riscul unui salariu întârziat, al unor cheltuieli neașteptate sau al altor circumstanțe care ar putea împiedica rambursarea la timp.
Ignorarea literelor mici. Creierul filtrează informațiile care par irelevante sau intimidante. Tipăriturile mici, formulările complexe privind amenzile și penalitățile sunt percepute ca fiind "ceva ce nu mă privește" sau pur și simplu ignorate ca fiind "prea complicate pentru a fi înțelese".
Totul pare o infantilizare, o supraestimare a propriei forțe. Încrederea că va fi ușor să rambursezi datoria ar trebui să fie susținută de un calcul realist al bugetului.
Consecințele ignorării termenilor și condițiilor
Neînțelegerea și neglijența față de contractul de microcredit pot avea următoarele consecințe:
creșterea rapidă a datoriei din cauza amenzilor și penalităților;
acumularea de dobânzi după termenul împrumutului cu prelungirea automată a acestuia;
transferul datoriei către colectori de creanțe fără consimțământul suplimentar al clientului;
deteriorarea istoricului de credit chiar și în cazul unei întârzieri de 1-2 zile;
procese cu proceduri de executare și blocarea conturilor.
Pentru a evita acest lucru, citiți contractul în întregime. Puneți întrebări managerului dacă ceva nu este clar. Fiți precaut dacă nu doriți să explicați detaliile.
Dacă nu sunteți sigur că înțelegeți contractul, este mai bine să nu îl semnați. Graba este cel mai prost sfătuitor în materie financiară.
Concluzii
Ignorarea termenilor și condițiilor unui contract de microcredit nu este doar neglijență, ci rezultatul unei combinații de factori: stres, nepregătire juridică, încredere în marcă și lipsă de timp. Pentru a evita confruntarea cu consecințe negative, ar trebui să se adopte o abordare conștientă a împrumutului.
Este important să rețineți că responsabilitatea este de ambele părți. Împrumutații ar trebui să fie mai vigilenți, iar IFM-urile ar trebui să depună eforturi pentru a maximiza transparența și ușurința furnizării de informații.
