Este posibil să obțineți un microîmprumut în România cu un istoric de credit negativ?
În lumea financiară de astăzi, istoricul de credit este un fel de "pașaport financiar" pentru fiecare persoană. Accesul la credite bancare, ipoteci, leasing și chiar la unele servicii depinde de starea acestuia. Dacă în trecut ați avut restanțe, datorii restante sau alte nereguli financiare, istoricul dvs. de credit poate fi deteriorat, ceea ce va face mult mai dificilă obținerea împrumuturilor tradiționale.
În România, ca și în multe alte țări, băncile sunt extrem de reticente în a coopera cu clienții care au un istoric de credit negativ. Dar ce ar trebui să faci dacă ai nevoie de bani pentru cheltuieli neprevăzute? Este posibil să contați pe un microcredit într-o astfel de situație?
Ce este considerat un istoric de credit negativ?
Istoricul de credit este un fel de dosar despre o persoană, care reflectă toate obligațiile sale financiare din trecut: împrumuturi, restanțe, rambursări, respingeri și chiar numărul de cereri. În România, aceste date sunt colectate și stocate de Centrala Riscurilor de Credit și Biroul de Credit.
Băncile și instituțiile financiare mari utilizează în mod activ datele din aceste registre atunci când decid dacă să acorde noi împrumuturi. Dacă aveți un record de neplată, șansele de a obține un împrumut de la o bancă tradițională tind spre zero. Acesta este modul în care băncile minimizează neperformanțele.
Care sunt principalele motive pentru a fi la risc:
Restanțe la plata creditelor mai mari de 30 de zile.
Respingerea frecventă a cererilor de către bănci.
Restructurarea datoriilor.
Litigii cu creditorii.
Încărcare excesivă a creditului (multe credite active).
Astfel, pentru un împrumutat român cu un istoric de credit negativ, ușile majorității băncilor rămân închise. Acest lucru reprezintă o problemă serioasă, mai ales atunci când există o nevoie acută de fonduri pentru nevoi urgente - fie că este vorba de reparații auto, tratament medical sau alte urgențe casnice.
Cum evaluează companiile de microfinanțare un împrumutat?
Spre deosebire de bănci, organizațiile de microfinanțare sunt adesea mai loiale împrumutaților cu un istoric de credit slab. Aceasta este principala lor diferență și principala lor nișă pe piață. De ce își pot permite să își asume acest risc:
Un alt mod de evaluare. IFM-urile verifică, desigur, și istoricul de credit, dar o fac într-un scop diferit. Mai degrabă, acesta este doar unul dintre factorii de evaluare. Unele IFM sunt specializate în lucrul cu clienții "riscanți" și sunt dispuse să le acorde împrumuturi, dar în anumite condiții.
Ratele ridicate ale dobânzii. Loialitatea IFM față de creditele cu istoric negativ este compensată prin rate ale dobânzii mai ridicate decât în cazul creditelor bancare. Aceasta este un fel de plată pentru riscul crescut asumat de creditor.
Termene scurte și sume mici. Microîmprumuturile sunt acordate pentru sume relativ mici și pe termene scurte. Acest lucru reduce riscurile pentru IFM și le face mai accesibile clienților cu antecedente dificile, deoarece sumele nu sunt de obicei atât de mari încât să devină nesustenabile atunci când sunt rambursate.
Procedură simplificată. Procesul de obținere a unui microîmprumut este de obicei mult mai simplu și mai rapid decât într-o bancă. Adesea este suficient să completați un formular de cerere online și să furnizați un set minim de documente. Acest lucru este deosebit de convenabil pentru cei care au nevoie urgentă de bani și nu au timp să adune un teanc de documente.
Unele IFM nu contactează deloc birourile de credit, în special pentru sume mici, de până la 1000-2000 de lei.
Cum să creșteți șansele de a obține un microîmprumut cu un istoric negativ?
Nimic nu este imposibil. Chiar dacă aveți un istoric de credit negativ, există întotdeauna o șansă de a obține un microîmprumut. Iată 7 sfaturi despre ce trebuie să faceți:
Căutați IFM-uri care își declară în mod explicit disponibilitatea de a lucra cu clienți cu un istoric de credit slab. Unele companii chiar se poziționează ca "creditori de ultimă instanță" sau "ajutor până la ziua plății".
Furnizați cât mai multe informații despre veniturile dumneavoastră. Cu cât sunteți mai transparent, cu atât veți fi mai demn de încredere. Confirmați o sursă stabilă de venit, chiar dacă aceasta este mică.
Începeți cu suma minimă solicitată. Cu cât împrumutul este mai mic, cu atât riscul pentru IFM este mai mic și probabilitatea de aprobare este mai mare. Prin rambursarea la timp a unui împrumut mic, veți începe să vă îmbunătățiți reputația.
Căutați "primul împrumut la 0%". Unele IFM oferă un astfel de bonus pentru primul microîmprumut pentru a atrage mai mulți clienți. Aceasta este o mare oportunitate de a obține bani fără supraplată.
Fiți pregătiți pentru rate mai mari. Amintiți-vă că IFM-urile percep taxe în funcție de risc. Dacă istoricul dvs. de credit este rău, rata dobânzii va fi mai mare decât pentru clienții "ideali". Citiți cu atenție contractul.
Dacă aveți un bun de valoare, cum ar fi o mașină, unele IFM pot oferi un împrumut în schimbul garanției acestuia. Acest lucru va reduce riscurile pentru creditor și vă poate permite să obțineți o sumă mare chiar și cu un istoric negativ.
Cercetați recenziile și reputația IFM-ului. În România, ca peste tot, pot funcționa societăți fără scrupule. Înainte de a aplica, asigurați-vă că IFM-ul este înregistrat și funcționează legal.
Deși microcreditele pot fi salvatoare într-o situație dificilă, acestea trebuie tratate cu extremă precauție, mai ales dacă istoricul dvs. de credit a avut deja de suferit.
Când un microîmprumut cu un istoric negativ este o decizie înțeleaptă?
Există multe situații și cazuri în care un microîmprumut devine eficient și util. Uneori este o modalitate de a rezolva o problemă temporară și chiar de a restabili reputația dacă este rambursat la timp. Un astfel de pas este adecvat dacă:
Banii sunt necesari pentru nevoi reale și urgente - medicamente, reparații, plata utilităților.
Aveți un venit stabil și sunteți încrezător că puteți rambursa suma la timp, fără să o prelungiți până la penalități.
Suma împrumutului este mică și nu vă va agrava situația financiară, dar în același timp va rezolva problemele financiare urgente.
Intenționați să vă îmbunătățiți istoricul de credit prin rambursări la timp. deoarece IFM-urile introduc, de asemenea, informații în baza de date privind istoricul de credit, iar o intrare pozitivă vă va crește scorul.
În același timp, nu uitați că un microîmprumut este doar o soluție temporară și este mai bine să vă îmbunătățiți cunoștințele financiare, să vă planificați bugetul și să aveți întotdeauna cel puțin o mică rezervă de fonduri pentru nevoi de urgență.
Concluzie
Obținerea unui microîmprumut în România cu un istoric de credit negativ este posibilă, în special pentru sume mici și împrumuturi pe termen scurt. Organizațiile de microfinanțare oferă împrumutaților o abordare mai flexibilă decât băncile, dar cresc și ratele dobânzilor și riscurile.
Utilizarea corectă a unui microîmprumut nu este doar o modalitate de a rezolva o problemă actuală, ci și o șansă de a începe să vă construiți din nou reputația financiară, recâștigând pas cu pas încrederea instituțiilor financiare.
