Mecanismul deciziilor instantanee în aplicațiile MFI: ce evaluează algoritmul
Aplicațiile moderne de microfinanțare promit să ofere o decizie privind creditul în câteva minute. Pentru client, acest lucru pare magic: a completat formularul, a apăsat butonul și deja știe rezultatul. Dar în spatele acestei simplități se ascunde un sistem complex de evaluare automatizată, care analizează zeci de parametri simultan. Să vedem cum funcționează algoritmii deciziilor instantanee.
Primul nivel: verificarea de bază a datelor
Când trimiți o cerere în aplicația MFI, sistemul verifică mai întâi criteriile formale. Aceasta este etapa cea mai rapidă, care durează literalmente câteva secunde. Ce se verifică în această etapă:
Vârsta și cetățenia. Algoritmul verifică instantaneu dacă îndepliniți cerințele de bază ale creditorului. De obicei, acestea sunt vârsta cuprinsă între 18 și 65-70 de ani și deținerea cetățeniei sau a permisului de ședere.
Corectitudinea datelor personale. Sistemul verifică dacă numele, prenumele, data nașterii și numărul documentului sunt indicate corect. Dacă datele nu trec verificarea sau conțin erori evidente, cererea este respinsă automat.
Prezența în listele de interdicție. Algoritmul verifică datele dvs. cu listele interne negre — bazele de date ale debitorilor care au înregistrat anterior întârzieri grave.
Dacă în această etapă sistemul găsește neconcordanțe, cererea este respinsă instantaneu, fără o analiză suplimentară. Dacă totul este în ordine, se trece la nivelul următor.
Al doilea nivel: istoricul de credit
Algoritmul apelează la birourile de credit și, în câteva secunde, obține o imagine completă a comportamentului dvs. financiar. La ce se uită sistemul:
Scorul de credit. Aceasta este o evaluare numerică a capacității dvs. de plată, care se calculează pe baza istoricului de rambursare a creditelor.
Datorii curente. Sistemul analizează câte credite active aveți în prezent și care este datoria totală.
Întârzieri și neplăți. Algoritmul acordă o atenție specială oricăror întârzieri din trecut. Chiar dacă, în final, ați rambursat datoria.
Frecvența solicitărilor de credite. Dacă în ultimele săptămâni sau luni ați depus cereri la mai multe organizații, acesta este un semnal de alarmă.
Îndatorarea. Se calculează raportul dintre plățile lunare pentru credite și venitul declarat.
Este interesant faptul că algoritmii MFI sunt adesea mai loiali față de persoanele cu un istoric de credit scurt decât sistemele bancare. Dacă aveți doar unul sau două împrumuturi mici, pe care le-ați achitat fără întârzieri, acest lucru poate fi suficient pentru aprobare.
Al treilea nivel: amprenta digitală și datele comportamentale
Aici începe partea cea mai interesantă. Aplicațiile MFI moderne colectează o cantitate enormă de date despre comportamentul dvs. în spațiul digital.
Dacă acordați permisiunea aplicației, aceasta poate analiza programele instalate, activitatea de utilizare și chiar datele despre deplasări. De exemplu, rutele stabile „acasă-serviciu” vă pot crește scorul.
Algoritmul evaluează modul în care ați completat formularul: cât timp ați petrecut, dacă au existat corecturi, cât de logice sunt datele indicate. Completarea prea rapidă sau numeroasele modificări pot trezi suspiciuni sistemului.
Unele sisteme analizează profilurile dvs. de pe rețelele sociale, cu acordul dvs. Algoritmul poate evalua numărul de prieteni, activitatea, chiar și conținutul postărilor — toate acestea ajută la crearea unui portret psihologic al împrumutatului.
Surprinzător, dar chiar și ora din zi la care depuneți cererea poate avea importanță. Cererile depuse noaptea târziu sau dimineața devreme sunt uneori analizate cu mai mult scepticism — statisticile arată că astfel de împrumutați au mai des întârzieri la rambursare.
Dacă ați mai folosit acest serviciu înainte, algoritmul ia în considerare totul: cât de des ați accesat aplicația, cât de repede ați rambursat împrumuturile anterioare, dacă ați apelat la serviciul de asistență.
Al patrulea nivel: evaluarea financiară
Algoritmul nu se limitează la a analiza istoricul dvs. de credit — el analizează situația dvs. financiară actuală:
Venitul și stabilitatea acestuia. Sistemul evaluează nu numai valoarea venitului, ci și regularitatea acestuia. Salariul oficial plătit pe cardul bancar este apreciat mai mult decât veniturile neregulate în numerar.
Tipul de ocupare. Un loc de muncă permanent pe baza unui contract de muncă este cea mai preferată opțiune pentru algoritm. Freelancingul, activitatea independentă sau munca temporară reduc probabilitatea de aprobare.
Vechimea la locul de muncă actual. Dacă v-ați schimbat recent locul de muncă, acest lucru poate avea un impact negativ asupra deciziei. Algoritmul preferă debitorii cu un loc de muncă stabil.
Deși microîmprumuturile nu necesită de obicei justificarea scopului, unele sisteme iau totuși în considerare această informație. Anumite scopuri (de exemplu, tratament medical sau studii) pot fi considerate mai favorabil.
Nivelul cinci: antifraudă și verificare antifraudă
Etapa finală este protecția împotriva fraudelor. Algoritmii MFI sunt îmbunătățiți constant în ceea ce privește recunoașterea modelelor suspecte.
Ce caută sistemul:
Neconcordanțe în date. Dacă informațiile din diferite câmpuri se contrazic sau nu corespund cu datele din surse externe, acesta este un semnal de alarmă.
Semne tehnice de fraudă. Utilizarea VPN-ului, a emulatoarelor sau a parametrilor tehnici suspecti poate duce la refuz.
Anomalii comportamentale. Dacă comportamentul dvs. în aplicație diferă semnificativ de cel tipic (de exemplu, navigare prea rapidă, ca în cazul unui bot), algoritmul poate suspecta ceva necurat.
Baza de date a creditorului conține informații despre schemele de fraudă comune. Dacă cererea dvs. seamănă cu una dintre acestea, sistemul o va bloca automat.
Cum ia algoritmul decizia finală
După toate verificările, algoritmul rezumă rezultatele și emite o decizie. Aceasta poate fi:
Aprobarea automată. Dacă toți parametrii sunt în normă, sistemul aprobă cererea instantaneu și propune condițiile împrumutului.
Aprobarea condiționată. Algoritmul poate aproba cererea, dar cu condiții modificate — sumă mai mică, termen mai scurt sau rată a dobânzii mai mare.
Redirecționare către verificarea manuală. Dacă anumite parametri ridică semne de întrebare, cererea poate fi transmisă unui specialist.
Respingere automată. Dacă parametrii critici nu au trecut verificarea, sistemul respinge cererea fără posibilitate de apel.
Unii împrumutați încearcă să găsească modalități de a-și spori șansele de aprobare. Dar sistemele moderne sunt atât de complexe încât este practic imposibil să le păcălești.
Concluzie
Deciziile instantanee în aplicațiile MFI sunt rezultatul algoritmilor complexi, care analizează în câteva secunde o cantitate enormă de date. Cel mai bun mod de a crește șansele de aprobare este să mențineți un istoric de credit bun, să furnizați date veridice și să demonstrați stabilitate financiară.
