Modul în care organizațiile de microfinanțare selectează clienții: adevăruri și mituri
Organizațiile de microfinanțare (IFM) joacă un rol important pe piața financiară, oferind acces rapid la sume mici de bani. Cu toate acestea, pentru a minimiza riscul de nerambursare, acestea utilizează diverse metode de selecție a potențialilor clienți. Există multe percepții cu privire la aceste metode care nu sunt întotdeauna adevărate.
Atunci când faceți clic pe butonul "Obțineți un împrumut", este declanșat un mecanism complex de verificare. Spre deosebire de bănci, cu verificările lor în mai multe etape, IFM-urile și-au dezvoltat propriile abordări pentru evaluarea clienților. Dar cum anume iau ele o decizie în 15 minute? Haideți să înțelegem unde se află adevărul și unde sunt concepțiile greșite comune.
Principalele scopuri ale depistării clienților IFM
Înainte de a analiza metodele specifice de selecție, este important să înțelegem principalele obiective ale IFM:
Evaluarea creditului. Obiectivul este de a determina dacă potențialul debitor este în măsură să ramburseze integral și la timp suma solicitată din fonduri.
Identificarea identității. IFM-urile sunt obligate prin lege să își cunoască clienții pentru a preveni frauda și spălarea banilor.
Minimizarea riscurilor. Verificarea minuțioasă permite IFM să reducă la minimum probabilitatea de neplată și, prin urmare, să își reducă pierderile financiare.
Conformitatea cu legislația română. Procedurile de verificare trebuie să respecte cerințele autorităților de reglementare în domeniul microfinanțării și al protecției datelor cu caracter personal.
Spre deosebire de bănci, IFM-urile nu solicită referințe profesionale, extrase bancare sau garanții. Dar acest lucru nu înseamnă că nu există verificări - ci doar că acestea sunt automatizate și efectuate pe baza surselor deschise și semi-închise disponibile.
Mijloace suplimentare de verificare
IFM-urile responsabile și de renume utilizează analiza avansată, în special pentru clienții care acordă primul împrumut sau pentru cei care acordă împrumuturi mari. De exemplu, analiza comportamentală. Aceasta înseamnă că este monitorizat comportamentul utilizatorului pe site. Cât timp și pe ce site-uri zăbovește, dacă trece prea des de la o fereastră la alta, ceea ce ar putea fi un semn de fraudă.
Societatea de microfinanțare poate accesa extrasele bancare prin API numai cu acordul clientului. Dacă acesta este obținut, atunci se descoperă traseul financiar. Adresa IP și numărul de telefon sunt, de asemenea, verificate. De cât timp a fost înregistrat, nu există nicio urmă de VPN sau anonimizator.
Ce nu verifică IFM-urile - mituri și concepții greșite
Există multe zvonuri legate de activitatea IFM-urilor. Unele sunt adevărate, dar există o mulțime de opinii de-a dreptul false. Acestea sunt adesea legate de o noțiune învechită a microcreditului în general, în special în rândul populației mai în vârstă din România, care crede în prejudecăți.
Mitul 1: "IFM-urile dau bani tuturor"
Întotdeauna se efectuează o verificare, chiar dacă pare că împrumutul este aprobat în 5 minute. Acesta este modul în care funcționează astăzi sistemul de scoring, care face față unei cantități uriașe de informații în câteva minute. Fiecare MF are algoritmi proprii, dar, în general, aceștia sunt similari. Există un sistem de puncte pentru fiecare coloană din chestionar și nu numai.
Chiar și cu proceduri simplificate, 23-35% dintre solicitanți sunt respinși. Fiecare a doua cerere este supusă unor verificări suplimentare.
Mitul 2: "Dacă ați fost respins, sunteți pe lista neagră"
Mulți oameni sunt supărați de primul refuz și cred că aceasta înseamnă că alte IFM nu vor aproba împrumutul. În primul rând, cerințele companiilor pot fi diferite și, în al doilea rând, motivul refuzului poate fi o banală supraîncărcare a cererilor.
Puteți intra pe lista neagră numai dacă există încălcări grave, cum ar fi frauda. Puteți încerca să aplicați la o altă companie sau să așteptați să completați formularul de cerere a doua zi.
Mitul 3: IFM-urile monitorizează online fiecare mișcare a clienților
Adevărul este că unele IFM pot analiza profilurile publice din social media. Postările de pe Instagram sau Facebook în sine nu sunt analizate. Dar profilurile au uneori un câmp cu un link către profil - dacă îl furnizați, sistemul poate lua în considerare dacă pagina este activă și cu cât timp în urmă a fost creată.
Cu toate acestea, instituțiile de microfinanțare nu au acces la corespondența personală, la conturile închise sau la istoricul browserului fără consimțământul clientului și fără motive legale.
Mitul 4: IFM apelează la angajatori și rude fără consimțământul clientului
Există un adevăr parțial aici și este legat de faptul că unele IFM pot solicita datele de contact ale unor terțe părți, de exemplu, cineva din familie. Dar nimeni nu le va suna pur și simplu. Uneori, acestea verifică doar dacă o persoană îl cunoaște pe împrumutat. Și, în general, astfel de informații sunt folosite ca o plasă de siguranță. Contactați-i numai dacă este necesar să confirmați identitatea sau în caz de arierate. Dar acest lucru este în cazul companiilor legitime. IFM-urile ilegale și lipsite de scrupule pot încălca această regulă.
Mitul 5: "Dacă ați mai luat un împrumut înainte, veți fi întotdeauna aprobat acum."
Unul sau mai multe împrumuturi reușite nu reprezintă o garanție că toate cererile ulterioare vor fi aprobate. O combinație de factori joacă un rol în acest sens. Chiar dacă aveți un istoric de credit bun, este posibil să fiți respins, iar aici sunt motivele pentru care:
dacă există restanțe la alte plăți;
atunci când există deja o mulțime de alte împrumuturi active;
în cazul în care clientul se află în afara României, dar nu a indicat acest lucru în formularul de cerere.
Orice informație neadevărată sau negativă poate afecta decizia. Fiți sincer în formularul de cerere dacă doriți ca împrumutul să fie aprobat.
Mitul 6: IFM-urile resping toți șomerii și persoanele subocupate
În timp ce un venit stabil este un factor important în evaluarea solvabilității, unele IFM oferă împrumuturi și celor care sunt angajați neoficial sau au un venit variabil. În acest caz, cuantumul salariului indicat în formularul de cerere nu necesită documente justificative, deoarece se utilizează metode alternative de evaluare a riscurilor.
De ce minimizează IFM riscurile?
Spre deosebire de bănci, organizațiile de microfinanțare lucrează cu o categorie mult mai riscantă de clienți. În consecință, acestea percep rate ale dobânzii mai ridicate. Acestea investesc din propriul buzunar în tehnologie, utilizează rețele neuronale și modele comportamentale și ajustează constant algoritmii pe baza statisticilor reale. Fiecare împrumut aprobat este o decizie conștientă a sistemului, nu un accident sau o distribuire automată a banilor.
Un IFM nu este un "distribuitor de bani", ci un serviciu financiar care are și el criterii și reguli. Cunoscându-le, puteți nu numai să evitați respingerea, ci și să vă mențineți o bună reputație ca împrumutat.
