Principiile de bază ale microcreditului: cum funcționează acest sistem?
Microcreditul este unul dintre instrumentele financiare eficiente și accesibile care presupune împrumutarea unor sume mici de bani debitorilor care nu au acces la serviciile bancare tradiționale. Acest mecanism este deosebit de popular în țările în curs de dezvoltare, cum ar fi România, dar are o nișă și în economiile dezvoltate. În astfel de regiuni, microcreditele ajută întreprinderile mici, persoanele care desfășoară activități independente și persoanele cu venituri mici.
Instituțiile de microfinanțare devin din ce în ce mai populare în România. Multe persoane din țară au apreciat avantajele, beneficiile și perspectivele acestora. Deosebit de important este faptul că IFM-urile se adaptează la noile condiții mai rapid decât instituțiile bancare. Acestea iau în considerare starea actuală a economiei, introduc noi instrumente și soluții, oferă mai multe servicii. Acest articol este dedicat cercetării - ce este un microcredit, dacă ar trebui să vă fie frică de el sau, dimpotrivă, trebuie să profitați de avantajele sale.
Istoria microcreditului
Înainte de a trece direct la principiile microcreditului, și pentru a înțelege mai bine funcționarea acestui sistem, merită să începem cu istoria acestui fenomen. Aceasta este foarte interesantă.
Conceptul de microcredit s-a răspândit datorită economistului Muhammad Yunus, care a fondat Grameen Bank în Bangladesh în 1976. Scopul era de a le permite oamenilor săraci să înceapă o afacere, chiar dacă nu aveau garanții sau un istoric de creditare. El a observat că femeile care organizaseră mici afaceri private nu primeau credite de la bancă pentru a-și dezvolta afacerea și a-și hrăni familiile.
El a început să le împrumute sume mici de bani fără garanții. Fondurile erau de fapt investite în materiale și îl ajutau să-și mențină mica afacere în funcțiune. Aceasta s-a transformat în curând într-o bancă mare unde oamenii săraci din Bangladesh puteau obține microcredite. Ca urmare, Yunus a câștigat Premiul Nobel pentru Pace în 2006 pentru contribuția sa la dezvoltarea sistemelor de microfinanțare. Ideea sa a fost preluată de investitori și au apărut organizații de microfinanțare în întreaga lume.
Cum funcționează microcreditele în România
În pitoreștile orașe și sate românești, unde tradiția este strâns împletită cu modernitatea, microcreditele au devenit un partener de încredere pentru cei care caută independența financiară. Într-o țară în care antreprenoriatul și ingeniozitatea sunt apreciate mai presus de orice, microcreditele deschid ușa realizării unor idei îndrăznețe, în special pentru cei care nu au acces la servicii bancare. Aceștia sunt, de obicei, mici antreprenori, liber-profesioniști, persoane cu venituri mici sau care nu au un istoric de credit.
Cum funcționează microcreditul în România? Se bazează pe câteva principii cheie:
Accesibilitate - microcreditele sunt acordate persoanelor care nu pot accesa împrumuturile bancare tradiționale din cauza lipsei istoricului de credit sau a garanțiilor. De asemenea, acestea sunt deschise persoanelor care nu pot merge personal la bancă deoarece locuiesc într-o regiune izolată.
Sume mici - de obicei, împrumuturile variază de la câteva sute de lei la 20-30 de mii, dar în condiții diferite, cu verificări și documente suplimentare.
Termene de rambursare scurte - majoritatea microîmprumuturilor sunt acordate pentru o perioadă cuprinsă între câteva săptămâni și un an. Totul depinde de valoarea împrumutului și de termenii acordului. Dar, de regulă, este vorba de bani pentru o lună.
Ratele dobânzilor ridicate - întrucât debitorii reprezintă un grup cu risc ridicat, ratele dobânzilor sunt mai ridicate decât împrumuturile bancare. Acest lucru trebuie luat în considerare pentru a calcula un buget. Unele companii oferă plata în rate + dobândă, rambursând treptat datoria.
Împrumuturi garantate - multe sisteme aplică principiul responsabilității colective, prin care împrumutatul furnizează datele de contact ale garantului în momentul acordării fondurilor.
Cerințe minime pentru documente - în majoritatea cazurilor sunt suficiente pașaportul și dovada înregistrării reședinței. Dar totul depinde de valoarea împrumutului.
Merită să acordați atenție posibilității de înregistrare online. Tehnologiile moderne fac posibilă primirea microcreditelor prin intermediul internetului, fără a vizita birourile.
Cum decurge procedura de procesare a microcreditelor
Procesul începe cu cererea. Atunci când o anumită companie a fost deja selectată, trebuie completat un chestionar. De obicei, acesta include numele, prenumele și alte date de bază. De asemenea, IFM solicită informații despre venit, dar rareori solicită documente justificative.
După primirea cererii, societatea începe procesul de verificare. IFM-urile avansate utilizează un sistem de scoring. Acesta permite minimizarea factorului uman și accelerarea timpului de procesare. După aceea, un angajat este implicat și finalizează manual formularul de cerere.
După evaluarea împrumutatului, se emite un verdict - aprobare sau refuz. Conform statisticilor, aproximativ 90% din toate chestionarele primesc un răspuns pozitiv. Consilierul contactează personal sau trimite un sms/email/mesaj la cerere. Dacă nu a fost specificat niciun cont, compania solicită furnizarea acestuia pentru transfer.
Contractul vă este apoi trimis în format electronic. Este necesar să vă familiarizați cu acesta. Dacă totul este satisfăcător, atunci semnătura poate fi semnată în diferite variante:
este prevăzut cu un câmp pentru a picta direct pe ecran;
o bifă într-o căsuță specială;
este recunoscută de scannerul de amprente de pe smartphone.
Fondurile sunt creditate în 40 de minute. Din acest moment începe numărătoarea inversă până la rambursarea microcreditului.
Date interesante despre microcredit
Microcreditele online sunt în creștere în România datorită dezvoltării tehnologiilor digitale. Cu toate acestea, există concurență între IFM-urile tradiționale și platformele online.
India are cel mai mare sistem de microfinanțare din lume, cu peste 30 de milioane de împrumutați.
În America Latină, multe femei folosesc microcreditele pentru a începe mici afaceri, sporind independența economică a familiilor.
Microîmprumuturile mobile sunt populare în Kenya și pot fi obținute prin intermediul unui smartphone, fără a vizita o bancă.
În unele țări există organizații de microfinanțare care acordă împrumuturi cu 0% dobândă - acestea funcționează pe baza principiilor de caritate și dezvoltare a întreprinderilor.
Concluzie
Microcreditele în România reprezintă un element important al sistemului financiar, oferind acces la credite celor care au nevoie de ele. Cu toate acestea, este important ca împrumutații să înțeleagă riscurile asociate ratelor ridicate ale dobânzii și perioadelor scurte de rambursare.
