Probleme de îndatorare ridicată și modalități de gestionare a riscurilor în microcreditare

Pentru mulți oameni, un microîmprumut devine singura cale de ieșire pentru a-și rezolva dificultățile financiare. Disponibilitatea aplicațiilor online, o gamă largă de oferte, publicitatea agresivă și persistentă - toate acestea îi atrag pe oameni să obțină bani rapid. În același timp, unii clienți ai IFM nici măcar nu realizează pe deplin seriozitatea cererii. Simplitatea aparentă a debursării fondurilor se transformă ulterior în probleme financiare și datorii mari.

Nivelurile ridicate ale arieratelor creează probleme atât pentru IFM însele, care suferă pierderi, cât și pentru clienții lor, care se confruntă cu dezavantaje sociale grave. În acest articol vom analiza motivele acestei situații și posibilele modalități de gestionare a riscurilor în acest domeniu.

Care sunt motivele pentru gradul ridicat de îndatorare în microcredite?

Primul factor care influențează această situație este, desigur, rata ridicată a dobânzii. Mulți oameni nu și-o pot permite, dar trebuie să fie de acord din cauza urgenței de a rezolva problemele financiare. În ce cazuri un microîmprumut devine o soluție inevitabilă:

• respingerea băncii;

• fără prieteni și familie de la care să împrumute fonduri;

• o situație de forță majoră în care este nevoie urgentă de bani.

Sub stres, o persoană nu realizează toate riscurile cu care se va confrunta în viitor dacă nu rambursează datoria la timp. Iar managerii de companii nu pot evalua starea emoțională a candidatului, mai ales dacă împrumutul este făcut online.

Deficiențe în evaluarea bonității

Acesta este un alt factor esențial pentru incidența datoriilor. În încercarea de a atrage cât mai mulți clienți, IFM-urile, în special cele care abia au intrat pe piață, nu dedică suficient timp procesului de evaluare a creditului. Ca urmare, se acordă un împrumut unei persoane fără venituri și fără un loc de muncă, adică fără stabilitate financiară. În plus, verificarea simplificată prezintă riscul de a aproba cererea unui escroc care nu intenționează să ramburseze datoria.

Cunoștințe financiare reduse

Nu toți împrumutații sunt conștienți de termenii contractului. Ei îl semnează automat, fără să-l citească. Documentul specifică aspecte importante precum:

• rata dobânzii;

• suma totală datorată;

• penalități în caz de neplată;

• taxe și servicii ascunse.

După aceea, o persoană se confruntă cu o sumă uriașă de datorii pe care nu o poate rambursa. Adesea, este vorba de persoane din zonele rurale, din generația mai în vârstă, fără educație. Aceasta este urmată de a doua etapă - spirala datoriilor. Atunci când o persoană încearcă să ramburseze datoria cu un al doilea microîmprumut, un al treilea și așa mai departe. Datoria crește, deoarece de fiecare dată este împrumutată o sumă mai mare.

Factori externi

O deteriorare accentuată a situației economice globale sau în cadrul unei țări poate afecta creșterea datoriei. De exemplu, în 2019, multe IFM au suferit pierderi mari din cauza pandemiei, care a făcut ca milioane de oameni să își piardă locurile de muncă.

Problemele interne pot fi legate de situația politică, creșterea inflației și șomaj. Chiar dacă împrumutatul nu este de vină în acest caz, datoria și penalitățile îi revin exclusiv împrumutatului.

Gradul ridicat de îndatorare comportă riscuri serioase atât pentru debitori, cât și pentru creditori. Primii sunt supuși unui stres constant și se confruntă cu o povară financiară serioasă. Organizațiile de microfinanțare pierd capital, pot intra în faliment sau își pot pierde reputația.

Care sunt modalitățile de gestionare a riscurilor în microcredite?

Majoritatea factorilor enumerați sunt ușor de evitat dacă luați măsuri. De exemplu:

• Pentru a îmbunătăți evaluarea solvabilității, implementați un sistem automat de scoring care va determina, în funcție de algoritmi stabiliți, cât de solvabil este candidatul. Analiza istoricului de credit va ajuta să se vadă situațiile anterioare cu finanțele clientului. Dacă el sau ea are credite active, dacă au existat întârzieri la plată și multe altele. Unele companii progresiste implementează inteligența artificială care produce rezultate fără erori pentru fiecare cerere, procesându-le mai rapid decât un om. Lucrând cu cantități masive de date, AI nu obosește și nu pierde niciun detaliu.

• Reducerea ratelor dobânzilor nu poate fi doar o soluție excelentă pentru fidelizarea clienților, ci poate reduce și povara financiară și, prin urmare, crește șansele de rambursare. Dacă nu există o astfel de oportunitate, puteți utiliza un sistem de bonusuri, organiza extrageri și acorda reduceri.

• Întreprinderile interesate pot organiza cursuri de educație financiară. Aceasta este o investiție care va fi răsplătită prin îmbunătățirea ratelor de rambursare a microcreditelor. O persoană care a învățat cum să planifice un buget va fi capabilă să ramburseze datoria și să gestioneze corect fondurile împrumutate.

Merită să căutați metode alternative de colectare a datoriilor. De exemplu, oferta de restructurare, anularea penalităților, prelungirea împrumutului. Dacă clientul este dispus să negocieze, merită să îl întâlniți pentru a returna fondurile companiei.

Rezumat

Conform statisticilor, există mai multe datorii la microcredite în țările cu situații economice și politice instabile. Pentru a procesa și a distribui bani fără să vă faceți griji cu privire la modul de rambursare, gestionarea riscurilor ar trebui să fie implicată și proactivă. Desigur, responsabilitatea rambursării microcreditului revine împrumutatului. Dar cooperarea reciprocă și dorința de a îmbunătăți calitatea serviciilor în sectorul microcreditelor sunt benefice pentru ambele părți.