Verificarea video și biometria: viitorul identificării clienților IMF
Pentru organizațiile de microfinanțare, identificarea precisă și rapidă a clienților este esențială pentru reducerea riscurilor, prevenirea fraudelor și creșterea încrederii. În trecut, procesul de verificare a identității era asociat cu documente pe hârtie, vizite la birou și așteptări îndelungate. Astăzi, tehnologiile de verificare video și biometrie schimbă complet acest proces, transformând înregistrarea și obținerea unui împrumut într-o operațiune online care durează câteva minute.
Aceste instrumente au devenit nu doar o tendință tehnologică, ci o parte importantă a transformării digitale a sectorului financiar. Acest lucru este valabil în special pentru țările cu o dezvoltare activă a microcreditelor, inclusiv România.
De ce identificarea este atât de importantă pentru IMF
IMF-urile lucrează în mod tradițional cu clienți care nu au istoric de credit sau venituri stabile. Acest lucru complică procesul de evaluare a riscului și crește probabilitatea de fraudă.
Identificarea precisă ajută la rezolvarea mai multor probleme simultan:
confirmarea identității împrumutatului fără contact fizic;
exclude utilizarea documentelor false;
prevenirea duplicării cererilor și a furtului de identitate;
reduce timpul de aprobare a împrumutului.
În condițiile economiei digitale, unde viteza și siguranța sunt la fel de importante, verificarea video și tehnologiile biometrice devin instrumentul care combină confortul clientului și protecția afacerii.
Ce este verificarea video
Verificarea video este procesul de confirmare a identității clientului în regim online, utilizând formatul video. Utilizatorul se conectează prin camera smartphone-ului sau laptopului, arată documentul, iar sistemul sau operatorul verifică imaginea feței cu fotografia din pașaport.
Există două abordări principale:
Verificarea video automatizată. AI analizează fața, verifică autenticitatea documentului, evaluează coincidența punctelor biometrice, precum și prezența semnelor mimice.
Combinată (operator + AI). Se utilizează pentru o precizie sporită — operatorul supraveghează procesul, dar o parte din analiză este efectuată de sistem.
Această schemă este utilizată activ în Europa și Asia. De exemplu, în România, majoritatea creditorilor online au trecut deja la video-KYC, ceea ce a permis accelerarea înregistrării clienților la 3-5 minute, fără a fi necesară vizita la sucursală.
Biometria: un pas către identitatea digitală
Identificarea biometrică utilizează caracteristici fizice unice ale unei persoane — fața, amprentele digitale, vocea, irisul ochiului sau chiar trăsături comportamentale.
Pentru IMF, biometria rezolvă mai multe probleme simultan:
previne înregistrările repetate;
crește precizia identificării chiar și în cazul pierderii documentelor;
reduce riscul de fraudă și falsificare;
simplifică reutilizarea datelor pentru noi cereri.
În țările în care bazele de date biometrice de stat sunt deja integrate în sistemul financiar, IMF-urile pot verifica identitatea în câteva secunde.
Avantaje pentru clienți și companii
Pentru client, acestea sunt:
înregistrare online fără a fi necesară vizitarea biroului;
transparență și rapiditate — împrumutul poate fi obținut în 10-15 minute;
mai puține erori și verificări repetate;
protecție împotriva furtului de identitate (acces numai în cazul coincidenței datelor biometrice).
Avantaje pentru MFI:
reducerea numărului de cereri frauduloase cu 30-50%;
reducerea costurilor pentru verificarea manuală a documentelor;
posibilitatea de a deservi clienții din regiuni la distanță;
conformitatea cu cerințele standardelor internaționale AML/KYC.
În viitor, tehnologiile se vor dezvolta și mai intens și se vor implementa mai profund în domeniul microcreditelor.
Tehnologiile care stau la baza procesului
Soluțiile moderne includ mai multe niveluri de protecție și analiză:
Face ID și Live Detection — sistemul determină dacă în fața camerei se află o persoană reală, și nu o fotografie sau un videoclip.
OCR și citirea MRZ — recunoașterea automată a datelor din documente.
Liveness și Depth Map — verificarea profunzimii imaginii pentru a exclude măștile sau deepfake-urile.
AI Fraud Detection — algoritmi, antrenați pe mii de cazuri de falsificare, calculează instantaneu neconcordanțele.
Criptarea și stocarea datelor — în conformitate cu GDPR și legile locale privind protecția datelor cu caracter personal.
Astfel de sisteme sunt implementate nu numai de companiile internaționale de fintech, ci și de instituțiile financiare locale — de exemplu, furnizorii români de microcredite integrează deja verificarea video.
Probleme și provocări ale implementării
În ciuda avantajelor evidente, tehnologiile au în continuare limitări. De exemplu, calitatea conexiunii la internet în regiunile rurale poate fi dificilă. De asemenea, pot apărea erori de recunoaștere AI din cauza specificului temperaturii, iluminării și a altor factori. Confidențialitatea și protecția datelor sunt, de asemenea, amenințate într-o anumită măsură. Informațiile biometrice necesită criptare strictă și control al accesului. În plus, nu toate țările au legi care permit identificarea la distanță.
Practica internațională
Dacă analizăm cazuri reale din diferite țări, în România, Banca Centrală implementează un sistem pilot numit „Remote Identification”. Acesta permite clienților IMF să treacă prin procesul de identificare video prin intermediul unui smartphone.
În Vietnam, Banca Națională a permis utilizarea verificării video pentru toate produsele financiare online. Peste 80% dintre companiile de microfinanțare au trecut deja la eKYC.
În Mexic există un program de identitate digitală, în cadrul căruia IMF-urile pot verifica datele biometrice ale clienților cu baza de date RENAPO. Iar în Spania, verificarea prin intermediul comunicațiilor video este recunoscută oficial ca fiind echivalentă cu verificarea fizică, în conformitate cu directiva UE eIDAS.
Aceste exemple arată că tendința este globală și ireversibilă.
Viitorul identificării în MFI
Următorul pas este integrarea biometriei cu tehnologiile blockchain și contractele inteligente autoexecutabile, în care datele clienților vor fi stocate într-o formă criptată și descentralizată. În paralel, se dezvoltă biometria comportamentală, capabilă să identifice utilizatorul după obiceiurile sale: modul de tastare, unghiul de înclinare al telefonului, ritmul atingeriilor.
Astfel de metode vor spori precizia și vor reduce dependența de aspectul fizic. În prezent, instituțiile financiare testează modele hibride de identificare, care combină analiza video, a pașaportului și a comportamentului.
Concluzie
Verificarea video și biometria reprezintă un nou standard de încredere între client și organizația financiară. Pentru MFI, acestea înseamnă reducerea riscurilor, iar pentru clienți – siguranță și rapiditate. În următorii ani, aceste instrumente vor deveni baza întregii infrastructuri de microfinanțare, în special în țările în care tehnologiile mobile se dezvoltă mai rapid decât sectorul bancar tradițional.
Obiectivul principal este de a face obținerea unui microcredit la fel de sigură și simplă ca autorizarea prin amprenta digitală.
